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LES MINI-GUIDES BANCAIRES Repère n 20 Épargne éthique & Épargne solidaire FEDERATION BANCAIRE FRANCAISE novembre 2005

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  • Éditeur : FBF
  • - 18 rue La Fayette Paris
  • - Association Loi 1901 Représentant légal : Ariane Obolensky Directeur de la publication : Ariane Obolensky
  • - Directeur délégué de la publication : Valérie Ohannessian Rédacteur en chef : Philippe Caplet Imprimeur : Concept graphique

ZI Delaunay Belleville

  • - 9 rue de la Poterie Saint-Denis Dépôt légal : décembre 2005 ISSN en cours

Il est possible aujourd hui d'orienter son épargne en fonction de ses convictions personnelles

On peut ainsi faire en sorte que les fonds ne soient investis que dans des entreprises obéissant à des règles précises (épargne éthique)

On peut aussi choisir de partager une partie des profits avec un organisme d'aide au développement (épargne solidaire)

Comment accorder les critères financiers habituels avec ses convictions personnelles? Voici quelques repères pour vous aider à y voir plus clair

Epargne éthique Qu est-ce que l'épargne éthique?

L'épargne est dite éthique quand l'épargnant prend en considération non seulement le rendement du produit

mais aussi d'autres critères extra financiers

Un fonds commun de placement (ou FCP) est un portefeuille collectif de valeurs mobilières : chaque sous-

Epargne éthique cripteur possède une fraction de l'ensemble

proportionnellement au nombre de parts du FCP qu il détient

donc au capital qu il a investi

On parle d'investissement socialement responsable quand l'épargnant choisit d'investir dans un FCP en considération du comportement responsable des entreprises dans

lequel le fonds investit l'épargne collective

Encore marginaux il y a quelques années

les fonds éthiques suscitent aujourd hui un véritable engouement qui ne cesse de s'accroître

  • À fin 2004

il existait plus de 120 fonds éthiques dont les encours atteignaient les 5 milliards d'euros (+ 71 % depuis fin 2003)*

  • *source : Novethic

Epargne éthique Comment fonctionne l'épargne éthique?

Les fonds éthiques fonctionnent comme les autres FCP

mais leur organisme de gestion effectue une sélection des entreprises composant le fonds

D'abord caractérisés par une décision de ne pas investir dans des entreprises de tabac

  • d'armement

les fonds éthiques s'attachent désormais aussi à la responsabilité sociale des entreprises et à la notion de développement durable : comportement respectueux des droits de l'homme

des actionnaires et de l'environnement

10

Epargne éthique Pour garantir l'Investissement Socialement Responsable (ou ISR)

les fonds peuvent s'engager sous trois formes principales : le fonds intègre des critères sociaux et environnementaux d'évaluation d'une entreprise cotée

croisés avec des critères financiers pour sélectionner les compagnies les plus performantes d'un point de vue du développement durable

11

  • le fonds exclut

pour des raisons morales ou religieuses

certains secteurs comme l'armement

le tabac le fonds s'engage en tant qu actionnaire : les investisseurs exigent alors des entreprises une politique de responsabilité sociale plus forte

par une incitation directe mais aussi par l'exercice des droits de vote en assemblées générales

12

Epargne éthique Qui contrôle que les engagements du FCP sont bien respectés?

13

Les entreprises cotées sont désormais légalement tenues de donner des renseignements sur l'impact environnemental et social de leur activité

Des agences de notations sociales et environnementales se développent afin de fournir très régulièrement une évaluation des entreprises sur ces critères et de vérifier le caractère éthique du fonds

14

Epargne éthique La performance financière de l'épargne éthique est-elle moins bonne?

15

Les sociétés de gestion des fonds d'investissement socialement responsables considèrent que la prise en compte des critères sociétaux dans la composition des portefeuilles contribue à identifier des entreprises à terme plus performantes

qui réduisent certains coûts

évitent des risques et renforcent leur image

ce qui constitue autant de facteurs favorables pour leur cours de bourse

Le choix de la responsabilité sociale ne se ferait donc pas au détriment de la performance financière

De fait

l'observation des résultats financiers des FCP existants montrerait des évolutions proches de la moyenne

  • voire supérieures

16

Epargne éthique Quelle est la fiscalité de l'épargne éthique?

17

Sur le plan fiscal et comme pour tout OPCVM

les produits revenant au souscripteur sont imposables à l'impôt sur le revenu dans les conditions de droit commun

Il en va de même des plus-values réalisées par le souscripteur à l'occasion de la cession des titres de fonds

Cependant

un fonds éthique peut être éligible au Plan d'Epargne en Actions (PEA) s'il en respecte les règles

18

Epargne solidaire Qu est-ce que l'épargne solidaire?

19

L'épargne est dite solidaire quand elle permet de financer des projets solidaires qui n auraient pas trouvé de financement par les voies classiques

par exemple la création d'une entreprise par des personnes en difficulté

la construction de logements pour des familles en situation précaire

Les chiffres sont encore modestes mais ont triplé entre 2002 et 2004 où l'on comptait près de épargnants solidaires pour un montant total de 613 millions d'euros*

  • *Source : Finansol

20

Epargne solidaire Comment fonctionne l'épargne solidaire?

21

Les produits d'épargne solidaire peuvent prendre la forme de livrets

  • de SICAV ou FCP

de contrats d'assurance vie On trouve actuellement deux approches différentes : soit une partie des revenus (25 %

  • 50 % ou 100 % des intérêts par exemple) est distribuée à une association de votre choix

Il s'agit par conséquent d'un don

On parle de produit de partage solidaire ; soit c'est une partie de l'encours lui-même qui est investi à hauteur d'au moins 10 %

le minimum légal pour que l'investissement soit reconnu solidaire

Certains produits d'épargne salariale fonctionnent ainsi

On parle alors de produit d'investissement solidaire

22

Epargne solidaire La performance financière de ce type d'épargne est-elle moins bonne?

23

De manière générale

si l'on compare des placements de nature équivalente

le rendement pour le souscripteur est plus faible compte tenu du fait qu une partie de l'argent placé est réinvesti dans un projet solidaire où la notion de rendement n est pas la priorité

Si les intérêts sont redistribués à des associations

ce sont ces dernières qui bénéficient du rendement et non le souscripteur

Mais il faut ajouter à ce rendement les avantages fiscaux

Globalement

la performance reste donc généralement satisfaisante

24

Epargne solidaire Quels sont les avantages fiscaux de l'épargne solidaire?

25

Dans le cas d'un produit de partage solidaire

vous pourrez bénéficier d'une réduction d'impôt de 66 % du montant du don

dans la limite de 20 % de votre revenu imposable

Vous recevez un justificatif pour votre déclaration de revenus

Pour ce qui est des dons consentis à des associations de lutte contre la faim

la réduction est de 75 % du montant du don plafonné à 470 euros*

Dans le cas d'un produit d'investissement solidaire

si les actions ne sont pas cotées

vous bénéficierez d'une réduction d'impôt de 25 % de l'investissement dans la limite annuelle de euros pour un célibataire

à condition de conserver les titres pendant 5 ans*

  • *pour 2005

26

Epargne solidaire Où peut-on souscrire un produit d'épargne solidaire?

27

Commencez par demander à votre banque si elle propose ce type d'épargne

  • À défaut

vous pouvez vous adresser aux institutions financières solidaires

Votre argent sera alors investi directement pour financer les projets de développement

les plans d'épargne salariale sont tenus de proposer des produits solidaires

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